專訪/富邦人壽業務主任 江柏皓先生 （2016/2017 百萬圓桌會員）
國民平均存活年齡上升，人口結構老化，使許多老年照護問題浮現檯面，長照成為近年備受重視的議題。政府積極推動「長照2.0」上路，除了政策的保護外，民眾該如何讓自己的生活多一分保障呢？或許商業保險可以成為一份安定的選擇。
商業保險可彌補社會保險的不足
富邦人壽業務主任江柏皓先生說：「買保險是對自己負責也對別人負責。」許多人認為買保險還不如認真儲蓄以及投資，然而，若因意外、疾病等因素成為長照病患的話，儲蓄真的夠嗎？負責照顧的家人是否也會因照護問題而失去經濟能力？日常生活開銷如房貸、車貸又該如何處理呢？商業保險雖不能解決所有的問題，但能夠彌補部分社會保險的不足。社會保險是政府提供人民最基本的保障，然而，政府的主要財收來自勞動人口繳付的稅金，可是當人口結構老化、勞動人力變少，代表政府能收到的稅金只會越來越少，但要照顧的人數會越來越多，因此政府所能提供的保障將更難完善、更難以照顧到需要照顧的人民。商業保險沒辦法解決所有問題，但是透過早期規劃，我們可以為未來建立一個可預期的防護網。
提早規劃減輕未來負擔
長照2.0的目的其實很簡單，就是建立以社區為服務系統，提供一個平價且優質的服務。然而政府的政策一向是以實物給付為主，現金給付為輔，與商業保險恰好相反，商業保險只要被保險人出現的問題符合給付定義，就可以申請保險理賠，提供經濟上的實際支持。江柏皓主任建議，一般的受薪階級可以透過提早規劃投保，來降低面臨長照、退休等狀況時的負擔，然而，經濟底層的民眾仍然需要倚賴政府的協助，這也是商業保險照顧不到的部分。
多聽多看，謹慎投保
長照相關的保險可以分為許多種，包含長期照護保險、殘廢扶助險，失能保險、類長期看護險等。而在投保時，也應多注意以下幾點：
- 釐清自身需求：每種保險的設計與內容都因投保目的不同而有所別，投保前應先檢視自己目前已投保的保險內容，針對不足的部分補強。
- 考量個人預算：收入會影響配置於保險的金額，因此需先釐清個人預算與需求，選擇適合且能夠負擔的保險商品，通常會建議利用「136法則」來評估，也就是將月薪的一成用作風險規避、三成儲蓄理財，六成是生活費及緊急預備金。
- 先求有再求好：在不同的人生階段會有不同的責任，因此需要的保險類型也不盡相同。若是社會新鮮人，會建議先由最基礎的意外險跟醫療險做起，運用現有的預算及需求搭配投保，而長照險則是在已經有的基礎保險上再做加強。
- 年輕且健康時購買較便宜：保險是長期的規劃，在年輕且健康時購買會比較便宜，因此若是能力許可，應趁早規劃。但，若是先天有身心障礙的投保者，仍可送件申請投保，或有可能可享有商業保險的保障。
- 誠實告知：在投保時，誠實告知十分重要，若有隱瞞身體健康狀況等，可能會在未來引發法律糾紛。
保險並非萬能，但確實能彌補社會制度的不足，並在需要之時給予最實際的幫助，減輕責任重擔。提早規劃，讓老年生活過得有尊嚴、有保障。
