守護老年生活 長照險怎麼保?

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專訪/富邦人壽業務主任 江柏皓先生 (2016/2017 百萬圓桌會員)

國民平均存活年齡上升,人口結構老化,使許多老年照護問題浮現檯面,長照成為近年備受重視的議題。政府積極推動「長照2.0」上路,除了政策的保護外,民眾該如何讓自己的生活多一分保障呢?或許商業保險可以成為一份安定的選擇。

商業保險可彌補社會保險的不足

富邦人壽業務主任江柏皓先生說:「買保險是對自己負責也對別人負責。」許多人認為買保險還不如認真儲蓄以及投資,然而,若因意外、疾病等因素成為長照病患的話,儲蓄真的夠嗎?負責照顧的家人是否也會因照護問題而失去經濟能力?日常生活開銷如房貸、車貸又該如何處理呢?商業保險雖不能解決所有的問題,但能夠彌補部分社會保險的不足。社會保險是政府提供人民最基本的保障,然而,政府的主要財收來自勞動人口繳付的稅金,可是當人口結構老化、勞動人力變少,代表政府能收到的稅金只會越來越少,但要照顧的人數會越來越多,因此政府所能提供的保障將更難完善、更難以照顧到需要照顧的人民。商業保險沒辦法解決所有問題,但是透過早期規劃,我們可以為未來建立一個可預期的防護網。

提早規劃減輕未來負擔

長照2.0的目的其實很簡單,就是建立以社區為服務系統,提供一個平價且優質的服務。然而政府的政策一向是以實物給付為主,現金給付為輔,與商業保險恰好相反,商業保險只要被保險人出現的問題符合給付定義,就可以申請保險理賠,提供經濟上的實際支持。江柏皓主任建議,一般的受薪階級可以透過提早規劃投保,來降低面臨長照、退休等狀況時的負擔,然而,經濟底層的民眾仍然需要倚賴政府的協助,這也是商業保險照顧不到的部分。

多聽多看,謹慎投保

長照相關的保險可以分為許多種,包含長期照護保險、殘廢扶助險,失能保險、類長期看護險等。而在投保時,也應多注意以下幾點:

  1. 釐清自身需求:每種保險的設計與內容都因投保目的不同而有所別,投保前應先檢視自己目前已投保的保險內容,針對不足的部分補強。
  2. 考量個人預算:收入會影響配置於保險的金額,因此需先釐清個人預算與需求,選擇適合且能夠負擔的保險商品,通常會建議利用「136法則」來評估,也就是將月薪的一成用作風險規避、三成儲蓄理財,六成是生活費及緊急預備金。
  3. 先求有再求好:在不同的人生階段會有不同的責任,因此需要的保險類型也不盡相同。若是社會新鮮人,會建議先由最基礎的意外險跟醫療險做起,運用現有的預算及需求搭配投保,而長照險則是在已經有的基礎保險上再做加強。
  4. 年輕且健康時購買較便宜:保險是長期的規劃,在年輕且健康時購買會比較便宜,因此若是能力許可,應趁早規劃。但,若是先天有身心障礙的投保者,仍可送件申請投保,或有可能可享有商業保險的保障。
  5. 誠實告知:在投保時,誠實告知十分重要,若有隱瞞身體健康狀況等,可能會在未來引發法律糾紛。

保險並非萬能,但確實能彌補社會制度的不足,並在需要之時給予最實際的幫助,減輕責任重擔。提早規劃,讓老年生活過得有尊嚴、有保障。

ALMA WU

作者

ALMA WU

擅長觀察生技及醫療時事,並關心國際間最新醫療科技動態與發展,運用淺顯易懂的說明方式,讓讀者快速閱讀並理解。

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